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Cambiare mutuo

Tramite l'operazione di sostituzione del mutuo il debitore estingue il mutuo originario e, allo stesso tempo, ne sottoscrive uno nuovo. Questa decisione può essere presa per approfittare di migliori condizioni economiche, spesso dovute a un ribasso dei tassi di interesse rispetto al momento della stipula del primo mutuo oppure per modificare il tipo di tasso scelto in origine o la durata del finanziamento.

Il debitore può decidere di accendere un nuovo mutuo presso una banca e utilizzare il denaro per estinguere il mutuo in corso di ammortamento oppure trasferire il mutuo presso un altro istituto di credito (in questo caso di parla di surroga). In entrambi i casi, la sostituzione determina l'estinzione anticipata del finanziamento ottenuto in precedenza e il pagamento dell'eventuale penale prevista contrattualmente. Mentre nel caso della sostituzione è il debitore a provvedere all'estinzione, nel secondo caso è la banca subentrante a occuparsi dell'estinzione anticipata e della contestuale erogazione di un nuovo mutuo per un importo pari al debito residuo del finanziamento estinto o più elevato, se il debitore ha richiesto una quota di liquidità aggiuntiva. È importante precisare che nel caso della sostituzione viene cancellata la precedente ipoteca e se ne iscrive una nuova sull'immobile, mentre nel caso della surroga la nuova banca subentra nella garanzia ipotecaria preesistente.

La procedura per l'erogazione del mutuo di sostituzione o di surroga è la stessa prevista per i mutui ipotecari. Specialmente nei casi di surroga, l'istruttoria sarà cruciale per permettere alla banca di valutare l'affidabilità del debitore e per comprovare che il valore di mercato dell'abitazione sia in linea con il finanziamento richiesto. In caso di surroga il debitore è esente dal pagamento delle spese di istruttoria e di perizia, che rimangono a carico della banca che subentra al precedente istituto di credito.

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