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LTV - Loan to Value

L'espressione Loan to Value (LTV) indica il rapporto tra l'importo di un finanziamento concesso dal creditore e il valore del bene che viene posto a garanzia del prestito. Solitamente questo rapporto viene preso in considerazione dalle banche per la concessione di un mutuo ipotecario.

Il Loan to Value è un indicatore molto importante di cui si deve tener conto se si ha intenzione di acquistare un immobile richiedendo un mutuo ipotecario. Sebbene le banche possano decidere di finanziare fino al 100% del valore dell'abitazione, solitamente per la concessione del prestito viene richiesto che questo indice non sia superiore all'80%. Inoltre, gli istituti bancari garantiscono condizioni economiche migliori al diminuire di questo indice. Un LTV basso è infatti spesso associato a tassi di interesse contenuti e, viceversa, a un Loan to Value più alto corrispondono tassi di interesse più consistenti. Questo meccanismo è dovuto al fatto che il rapporto tra l'importo del mutuo richiesto e il valore stimato dell'immobile posto a garanzia del prestito rappresenta un indicatore della rischiosità del finanziamento stesso. In caso di inadempimento del debitore, la banca provvederà a far valere la sua ipoteca e a soddisfare il suo credito su quanto ricavato dalla vendita. Minore sarà la quota finanziata dalla banca, maggiori saranno le sue probabilità di ottenere la piena copertura del credito.

Determinante per la corretta valutazione del Loan to Value è la stima del valore dell'immobile. A titolo precauzionale le banche, nel calcolo del Loan to Value, considerano il valore minore tra quello d'acquisto indicato nel rogito e il valore derivante dalla perizia di un esperto. In presenza di un indice elevato, la banca per tutelarsi dal rischio del finanziamento può richiedere al proprio cliente di sottoscrivere una polizza assicurativa supplementare. 

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